In breve. Un’assicurazione Long Term Care (LTC) è una copertura che, se l’assicurato perde in modo duraturo l’autosufficienza nelle attività di base della vita quotidiana (mangiare, lavarsi, vestirsi, muoversi), eroga in genere una rendita per sostenere i costi di assistenza. Va sottoscritta quando si è ancora in salute, perché la condizione da coprire non deve essersi già manifestata. Il premio dipende da età, stato di salute, importo della rendita e durata dei pagamenti: non esiste un prezzo unico valido per tutti.
Cos’è la non autosufficienza (e perché riguarda le famiglie)
Si parla di non autosufficienza quando una persona non riesce più a svolgere da sola gli atti essenziali della vita quotidiana. La definizione usata anche dal fisco è chiara: il decreto ministeriale del 22 dicembre 2000, richiamato dall’Agenzia delle Entrate, indica l’assunzione di alimenti, l’espletamento delle funzioni fisiologiche e dell’igiene personale, la deambulazione e l’indossare gli indumenti. È considerato non autosufficiente anche chi necessita di sorveglianza continuativa.
Non è un tema astratto. Secondo l’ISTAT (report sulla popolazione anziana, dati 2019), il 10,6% delle persone di 65 anni e più, circa 1 milione e 437mila persone, riferisce gravi difficoltà in almeno un’attività di cura della persona. La quota sale al 18,3% oltre i 75 anni e al 37,2% oltre gli 85.
La verità scomoda è che quasi sempre il primo “ammortizzatore” è la famiglia: tempo, lavoro e risparmi di figli e coniugi. Ne ho scritto in chiave personale nel patto generazionale silenzioso; qui restiamo sul pratico.
Cosa copre lo Stato: l’indennità di accompagnamento
Prima di parlare di assicurazioni conviene sapere cosa esiste già. L’indennità di accompagnamento INPS spetta agli invalidi civili totali riconosciuti non in grado di deambulare senza aiuto o di compiere gli atti quotidiani della vita. Per il 2026 l’importo è di 551,53 euro al mese per 12 mensilità, come confermato dal messaggio INPS n. 628 del 23 febbraio 2026, ed è indipendente dal reddito. Il pagamento è sospeso in caso di ricovero a totale carico dello Stato per oltre 29 giorni.
È un sostegno importante, ma pensato come contributo: spesso non basta da solo a coprire un’assistenza continuativa. Una copertura LTC nasce proprio per affiancarsi alle prestazioni pubbliche, non per sostituirle.
Come funziona un’assicurazione Long Term Care
Lo schema generale è semplice:
- Sottoscrizione da sani. L’impresa valuta lo stato di salute (di solito con un questionario sanitario, a volte con accertamenti). Non si può assicurare una non autosufficienza già in corso.
- Pagamento del premio. Periodico (annuo o mensile) o unico; per tutta la vita oppure per un periodo prestabilito, secondo il contratto.
- Evento. Se l’assicurato perde l’autosufficienza secondo i criteri del contratto, e dopo l’accertamento previsto, scatta la prestazione.
- Prestazione. Nella forma più diffusa è una rendita mensile, spesso vitalizia; alcuni contratti prevedono anche servizi di assistenza o somme aggiuntive.
Le clausole da leggere con attenzione
- Definizione di non autosufficienza: quanti e quali atti della vita quotidiana devono essere compromessi, e con quale sistema di punteggio.
- Durata della copertura: a vita intera oppure temporanea.
- Carenze ed esclusioni: periodi iniziali senza copertura e patologie escluse, comprese eventuali limitazioni per alcune malattie neurodegenerative.
- Accertamento e tempi: come si dimostra lo stato di non autosufficienza e quando parte la rendita.
- Revisione dei premi: se e ogni quanto l’impresa può modificarli.
- Recesso: se l’impresa può recedere dal contratto (dettaglio che conta anche per il fisco, vedi sotto).
Questi elementi si trovano nel set informativo: è il documento da leggere prima di firmare, con calma, come si studia il percorso prima di una gara lunga.
Individuale o collettiva
Oltre alle polizze individuali esistono coperture collettive, ad esempio tramite contratti di lavoro, casse o fondi. Nelle collettive il rischio è valutato su un gruppo di persone e i costi per il singolo possono essere più contenuti. Vale la pena verificare se una copertura è già prevista dal proprio contratto collettivo o da un fondo a cui si aderisce.
Quanto costa una polizza LTC: cosa dicono i dati di mercato
Il prezzo di una LTC individuale dipende soprattutto da età di ingresso, stato di salute, importo della rendita scelta e durata dei pagamenti. Non esiste un “premio medio” ufficiale per le polizze individuali, e diffidate di chi ne indica uno valido per tutti. Ci sono però alcuni dati pubblici utili per farsi un’idea del mercato:
- secondo l’intervento della Banca d’Italia all’Assemblea annuale ANIA del 2 luglio 2025, i premi LTC in Italia ammontano a poco più di 350 milioni di euro, una cifra trascurabile rispetto ai circa 150 miliardi di raccolta premi complessiva;
- nei dati ANIA sul ramo Malattia al 31 dicembre 2024, la garanzia long term care vale 25 milioni di euro, lo 0,5% dei premi del ramo;
- uno studio presentato da Assoprevidenza e dal Consiglio Nazionale degli Attuari, riportato da MF – Milano Finanza il 27 ottobre 2026, stima che una copertura collettiva estesa ai circa 10 milioni di aderenti ai fondi pensione costerebbe in media 113 euro l’anno per una rendita vitalizia di 500 euro al mese (74 euro con 800mila nuovi ingressi l’anno).
Attenzione a leggere bene l’ultimo dato: è una stima attuariale riferita a una copertura collettiva ipotetica, non il prezzo di una polizza individuale e non un valore personalizzato. Serve a capire l’ordine di grandezza e il vantaggio della mutualità su grandi numeri. Il costo reale per una persona si conosce solo leggendo le condizioni di un contratto specifico.
Detrazione fiscale dei premi LTC
Secondo l’Agenzia delle Entrate, i premi delle assicurazioni contro il rischio di non autosufficienza nel compimento degli atti della vita quotidiana danno diritto a una detrazione IRPEF del 19%, calcolata su un importo massimo di 1.291,14 euro l’anno, al netto dei premi per le polizze rischio morte o invalidità permanente. Le condizioni principali:
- l’impresa non deve avere la facoltà di recedere dal contratto;
- il contratto deve rispettare le caratteristiche del decreto ministeriale del 22 dicembre 2000 (tra cui la copertura per l’intera vita dell’assicurato; nel ramo malattia, durata decennale con rinnovo obbligatorio);
- dal 2020 il pagamento deve essere tracciabile;
- la detrazione spetta per intero fino a 120.000 euro di reddito complessivo e decresce fino ad azzerarsi a 240.000 euro.
Per la tua situazione fiscale fai riferimento al tuo commercialista o CAF: qui il quadro è generale.
A che età ci si pensa, senza fretta e senza paura
Non esiste un’età giusta per tutti. In generale, più si è giovani e in salute al momento della sottoscrizione, più è facile essere assicurabili; il premio, a parità di condizioni, tende a crescere con l’età di ingresso. Ne ho parlato in il costo invisibile del domani. Ma la domanda giusta non è “quando”, è “di cosa avrebbe bisogno la mia famiglia se succedesse”: chi assisterebbe, dove, con quali risorse.
Domande frequenti
Cos’è una polizza Long Term Care?
È una copertura che, in caso di perdita duratura dell’autosufficienza secondo i criteri del contratto, eroga in genere una rendita per sostenere le spese di assistenza. Si sottoscrive in buona salute.
Posso fare una LTC per un genitore già non autosufficiente?
No: la condizione da coprire non deve essersi già verificata al momento della sottoscrizione. Per chi è già non autosufficiente contano le prestazioni pubbliche, come l’indennità di accompagnamento INPS.
L’indennità di accompagnamento dipende dal reddito?
No. Secondo l’INPS è indipendente dal reddito; nel 2026 vale 551,53 euro al mese per 12 mensilità.
I premi della polizza LTC si possono detrarre?
Sì, al 19% su un massimo di 1.291,14 euro l’anno, se il contratto rispetta i requisiti indicati dall’Agenzia delle Entrate (tra cui l’assenza della facoltà di recesso per l’impresa).
Quanto costa in media una LTC?
Non esiste un premio medio ufficiale per le polizze individuali: dipende da età, salute, rendita e durata. Una stima attuariale per una copertura collettiva su larga scala indica 113 euro l’anno per 500 euro di rendita mensile, ma non è un prezzo individuale.
La LTC sostituisce l’assistenza pubblica?
No, si affianca. Il punto di partenza è sempre capire cosa spetta per legge e quale parte del bisogno resta scoperta.
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Agenzia di Sanremo – Via Giovanni Marsaglia 3, 18038 Sanremo (IM) – Tel. 0184 504442. Per conoscermi: chi sono. Sul tema della longevità leggi anche cent’anni in pienezza.
Fonti
- Agenzia delle Entrate – La detrazione per le polizze assicurative
- Agenzia delle Entrate – Tutte le agevolazioni della dichiarazione 2025 – Premi di assicurazione
- INPS – Indennità di accompagnamento agli invalidi civili
- INPS – Messaggio n. 628 del 23 febbraio 2026
- ISTAT – Le condizioni di salute della popolazione anziana in Italia – Anno 2019 (14 luglio 2021)
- Banca d’Italia – Intervento all’Assemblea annuale ANIA, 2 luglio 2025
- ANIA / Panorama Assicurativo – Le coperture infortuni e malattia in crescita anche nel 2024
- MF – Milano Finanza – Polizza Ltc, se collettiva costa 113 euro (27 ottobre 2026)
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